Покупка недвижимости во многих случаях осуществляется при помощи ипотечного займа. Что в этом случае выгоднее для покупателя – стандартные кредитные условия или индивидуальные банковские программы с определенными льготами?

К примеру, ипотечный кредит выдается покупателю без осуществления первоначального взноса. Такие виды ипотечных кредитов можно получить только для покупки городской недвижимости с вторичного рынка. При этом подобные кредиты выдаются под залог, в качестве которого выступают уже имеющиеся объекты недвижимости. Также ипотечный кредит в таких случаях выдается со строгими условиями: это ограниченный срок кредитования (15 лет) и ограниченная сумма кредита (максимум, 6 миллионов российских рублей). Для таких ипотечных займов применяются еще высокие годовые ставки – это 8%. Кредитные учреждения предъявляют свои требования для получения ипотечного кредита, не имеющего первоначального взноса – это высокий и стабильный доход, а также большой рабочий стаж.

Ипотечные кредиты с первоначальным вкладом (не менее 10%) также различаются между собой. Они делятся на ипотечный классический кредит и ипотечный кредит на первоначальный взнос. Их годовые процентные ставки также различаются.

В кредитных учреждениях применяются различные индивидуальные банковские программы для кредитования с минимально возможными взносами собственных денежных средств населения. Такой взнос может составлять 15-20% от стоимости недвижимости. Существуют также индивидуальные банковские продукты, условия, выдачи которых предусматривают внесение первичного взноса в размере 5-6% от стоимости недвижимости. Такие кредитные продукты обычно используются банками для участников государственных программ по обеспечению жилья, а также для владельцев материнского сертификата. В этих ипотечных кредитах за основу берется займ с необходимым первым взносом в 10-15% от стоимости недвижимости, но лично самим получателем кредита вносится первоначальный взнос собственными денежными средствами в размере только 5%. Остальную же обязательную первоначальную сумму покрывают субсидии с госбюджета или материнский капитал.

Чем меньше первоначальная сумма взноса по ипотечному кредиту, тем сложнее и нереальнее получить кредит в банке. У кредитных учреждений очень жесткие требования к получению ипотеки на покупку жилой недвижимости. Во-первых, это постоянная работа, высокие заработки и специальность, особо востребованная на рынке труда. Во-вторых, документальное подтверждение доходов (справка с места работы). При выдаче ипотеки со взносом в размере половины стоимости приобретаемой недвижимости, кредитными учреждениями применяется более упрощенная система анализа платежеспособности и финансовой состоятельности клиента. Но, несмотря на это, во всех банковских кредитных продуктах применяется максимально высокая процентная годовая ставка, которая позволяет осуществить защиту ипотечного займа от всех возможных рисков.

К примеру, рассмотрим ипотечный кредит с первым взносом в размере 10%. Годовая банковская ставка по нему будет уже 12%. Тот же кредит, при первоначальном взносе в 30%, будет иметь годовую процентную ставку меньше – лишь 0,5%. В случае полного отсутствия первоначального взноса, процентная годовая ставка будет 14%. При минимальной сумме первичного взноса, либо при его полном отсутствии, кредитным учреждением не только применяются высокие годовые процентные ставки, но и осуществляется страхование ответственности за невозврат денежных средств по выданному кредиту. Такие страховые программы рассматриваются кредитным учреждением в случае вынужденной продажи залога. Страховая же организация погашает оставшуюся сумму задолженности. Страховая стоимость по кредиту может достигать 5% от суммы ипотечного кредита. Эта сумма оплачивается получателем кредита до получения займа или одновременно с его получением.

Видео по теме